Piano sanitario altamente deducibile qualificato
Contenuto
- Come funzionano i piani HDHP?
- Che cos'è il valore massimo deducibile e out-of-pocket HDHP?
- Vantaggi per i datori di lavoro
Negli ultimi anni, da quando il piano sanitario altamente deducibile qualificato (HDHP) è stato approvato nel 2003 come parte del Medicare Modernization Act, ha aiutato milioni di americani a permettersi i premi mensili dei programmi di assicurazione sanitaria. Lo scopo originale degli HDHP era quello di ridurre i costi dell'assistenza sanitaria spingendo i membri del piano ad analizzare le loro decisioni in materia di assistenza sanitaria, rendendo i premi assicurativi più accessibili a tutti.
Gli HDHP qualificati sono piani che soddisfano i requisiti per i membri del piano anche per utilizzare un accordo di risparmio sanitario o un conto di rimborso sanitario per aiutare ad allungare ulteriormente i dollari della salute. Alcuni critici ritengono che i piani di assistenza sanitaria altamente deducibili in realtà danneggino i consumatori perché non pagano mai completamente la franchigia annuale prima della fine dell'anno del piano, quindi ottengono una copertura ridotta fino a quel momento.
Tuttavia, la stragrande maggioranza dei datori di lavoro offre una scelta su tre livelli di piani di assistenza sanitaria e gli HDHP sono generalmente i piani preferiti offerti, al di fuori degli HMO e delle opzioni di contributo definite.
Come funzionano i piani HDHP?
I datori di lavoro possono scegliere il tipo di HDHP offerto ai dipendenti. Un HDHP può consentire solo la copertura in rete, simile a un HMO, o consentire la copertura fuori rete, simile a un piano POS o PPO. Se un piano ha solo vantaggi in rete, i membri non possono uscire dalla rete una volta soddisfatta la franchigia. Per un piano che consente vantaggi sia all'interno che all'esterno della rete, i membri riceveranno di solito vantaggi migliori rimanendo all'interno della rete. Tutti i vantaggi all'interno e all'esterno della rete offerti attraverso il piano HDHP, inclusa la copertura per i farmaci soggetti a prescrizione medica, se offerti, devono applicarsi alla franchigia.
Molti, ma non tutti, i piani HDHP in realtà copriranno le visite del medico di prevenzione e cure primarie per un pagamento insufficiente, sebbene ciò non sia necessario. I piani HDHP non intendono coprire i costi iniziali dell'assistenza sanitaria come visite preventive, specialistiche e di laboratorio. Invece, hanno lo scopo di coprire eventi catastrofici come malattie croniche o prolungate visite in ospedale. Gli assicurati del piano sono tenuti a pagare l'ufficio medico e i pagamenti delle strutture fino al raggiungimento della franchigia. Una volta che i membri raggiungono il massimo di tasca, tutti i servizi medici sono coperti gratuitamente.
Che cos'è il valore massimo deducibile e out-of-pocket HDHP?
I membri del piano HDHP hanno costi deducibili annuali più elevati per la loro copertura sanitaria, come suggerisce il nome del piano. La franchigia è la quantità di denaro che un membro del piano deve spendere dalla propria tasca prima che la copertura entri in gioco. Almeno una parte di tale importo deducibile è coperta dall'HSA o dall'HRA. Come parte della legislazione, ci sono limiti minimi deducibili fissati ogni anno e adeguati all'inflazione, affinché un piano possa essere qualificato come HDHP.
L'Internal Revenue Service (IRS) determina i limiti annuali per i piani di assistenza sanitaria altamente deducibili.
Minimo deducibile:
- Individuo: 2016 - $ 1.300
- Famiglia: 2016 - $ 2.600
Il massimo annuale annuo è l'importo massimo che il membro paga prima che i servizi medici vengano erogati gratuitamente. Il massimo annuale annuo comprende le franchigie e i pagamenti di coassicurazione. Non sono inclusi nell'importo massimo immediato i benefici massimi a vita, gli importi abituali, consueti e ragionevoli (UCR), i limiti di benefici esistenti e i requisiti di pre-certificazione. Come il minimo deducibile HDHP, il massimo di tasca viene adeguato ogni anno per l'inflazione.
Massimo immediato:
- Individuo: 2016 - $ 6.550
- Famiglia: 2016 - $ 13.100
C'è anche un contributo di recupero approvato dall'IRS per coloro che hanno 55 anni o più di $ 1.000 a persona.
Vantaggi per i datori di lavoro
Poiché gli HDHP non offrono un'ampia copertura sanitaria, offrono premi molto più bassi per il consumatore. Con le franchigie più elevate, si pensa che i membri del piano abbiano meno probabilità di vedere un medico a meno che non sia necessario dal punto di vista medico. Si pensa anche che i pazienti cerchino servizi sanitari che offrano un buon rapporto qualità-prezzo. L'utilizzo di un HSA o HRA con HDHP può aiutare a ridurre i costi premium o cercare opzioni di auto-pagamento con i fornitori che offrono sconti. Il piano HDHP prevede che i dipendenti paghino la parte del leone dell'importo deducibile, mantenendo i costi bassi per tutti.
