Qual è lo sgabello a tre gambe della pensione del governo?
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La metafora di uno sgabello a tre gambe è stata utilizzata per decenni con la pianificazione della pensione. La pianificazione pensionistica di una famiglia è un posto occupato da tre gambe: previdenza sociale, piani pensionistici e risparmi personali. Tutte e tre le gambe sono fondamentali per vivere una pensione stabile. Senza una delle gambe, lo sgabello cade.
Sicurezza sociale
La maggior parte, ma non tutti, i dipendenti pubblici contribuiscono alla sicurezza sociale. Ciò è fondamentale perché coloro che non contribuiscono alla sicurezza sociale non ritirano fondi al momento del pensionamento o diventano disabili. Gli impiegati statali che non contribuiscono devono assicurarsi che le altre due gambe delle feci siano forti.
La previdenza sociale è un calcio politico a livello federale. I politici sanno che devono essere fatte scelte scomode per continuare la solvibilità del sistema, ma nessuno vuole subire il colpo politico di benefici decrescenti o contributi crescenti. Questa gamba dello sgabello è particolarmente suscettibile alle oscillazioni a causa della politica che la circonda.
La sicurezza sociale da sola non sosterrà lo stile di vita a cui un beneficiario è abituato a vivere. Questa gamba dovrebbe sopportare il minor peso possibile.
Piani di pensionamento
I piani di pensionamento semplicemente non sono più quelli di una volta. I politici hanno utilizzato dipendenti pubblici e le loro prestazioni pensionistiche come capri espiatori per budget pubblici fuori controllo. Non dimenticare la spesa in botti di maiale e costosi programmi di assistenza pubblica. Il personale è una grande parte del budget di qualsiasi organizzazione e per questo fatto il capro espiatorio dei dipendenti è un killer morale.
Le manovre politiche hanno messo a dura prova i sistemi pensionistici. I benefici sono diminuiti mentre sono aumentati i costi sostenuti dai dipendenti. Mentre il settore privato non ha a che fare con i politici che mutilano le loro prestazioni pensionistiche, anche i dipendenti del settore privato hanno visto ridursi le loro prestazioni pensionistiche. In entrambi i settori, la stabilità dei piani pensionistici non è più la garanzia di una volta.
La maggior parte dei dipendenti federali contribuisce al sistema pensionistico federale dei dipendenti. Questo sistema ha il suo sgabello a tre zampe di previdenza sociale, un pagamento di rendita e un piano di risparmio personale chiamato il piano di risparmio di risparmio. I dipendenti federali che non contribuiscono alla FERS contribuiscono al sistema pensionistico della pubblica amministrazione, che è solo una rendita. Per entrambi i sistemi, le rendite sono piani di benefici definiti.
I governi statali e locali che hanno i loro sistemi pensionistici di solito hanno piani a benefici definiti che richiedono la partecipazione dei dipendenti. Molti hanno opzioni di risparmio personali come 401 (k) se IRA, ma quei componenti sono raramente obbligatori.
Risparmio personale
Come accennato in precedenza, alcuni sistemi pensionistici hanno opzioni o requisiti per il risparmio personale. Il piano di risparmio di risparmio del governo federale è obbligatorio in una certa misura. Le agenzie contribuiscono con un importo pari a una parte dello stipendio di un dipendente. Il dipendente può contribuire di più. Il contributo è incentivato abbinando i contributi fino a un certo punto, il che significa che le agenzie corrisponderanno o corrisponderanno parzialmente a ciò che i dipendenti contribuiscono di propria volontà.
Quando i veicoli di risparmio personale non hanno caratteristiche corrispondenti, i dipendenti pubblici non hanno incentivi a utilizzare il piano di previdenza anziché quelli offerti dalle società di investimento private. Come molti altri piani di risparmio personale sponsorizzati dal governo, il piano di risparmio parsimonioso offre opzioni di investimento limitate rispetto alle società di investimento private.
Indipendentemente dal modo in cui i dipendenti pubblici scelgono di risparmiare per la pensione, l'importante è che effettivamente risparmino. I giorni in cui facevano affidamento sulla previdenza sociale e una pensione sono ormai lontani.
Mantenimento dell'equilibrio
Come suggerisce la metafora delle feci, ogni gamba delle feci è importante. I dipendenti pubblici dovrebbero prestare attenzione a ciascuna gamba e assicurarsi che rimanga stabile. La previdenza sociale e i piani pensionistici sono in gran parte al di fuori del controllo di un dipendente, quindi il luogo in cui i dipendenti possono fare la differenza nella stabilità a lungo termine sono i risparmi personali.
I dipendenti pubblici che cercano di massimizzare la loro sicurezza pensionistica dovrebbero consultare i consulenti finanziari attraverso i loro sistemi pensionistici o attraverso società di investimento private. Alcuni sistemi pensionistici hanno accordi con consulenti finanziari privati che lavorano a tariffe ridotte e hanno esperienza di lavoro con dipendenti pubblici.
