È la stagione delle iscrizioni aperte. Sai cosa stai facendo?
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Mentre spegni le tante cose buone che rotolano ogni anno in autunno - aria frizzante, sbirciare le foglie, foglie di zucca - ci sono buone possibilità di iscrizioni aperte non lo fa fare la lista. Quasi 3 su 4 intervistati del sondaggio di iscrizione aperta di Aflac affermano che la lettura dei loro benefici è lunga, complicata o stressante. E quasi la metà preferirebbe fare qualcosa di veramente spiacevole, come parlare con un ex o camminare sui carboni ardenti, piuttosto che completare l'iscrizione ai benefici di quest'anno.
Il risultato? Most punt. Quattro su cinque affermano di dedicare meno di un'ora alle loro decisioni in materia di benefici e ancora di più scelgono gli stessi benefici anno dopo anno.
Il prezzo dell'inazione
Questo può diventare costoso se si sceglie sbagliato. Supponi di optare per un piano in cui un medico che vedi una volta all'anno non è più in rete. Potrebbe essere un costo che sei disposto a sostenere. Ma se hai bisogno dei servizi di quel dottore per una procedura aggiuntiva inaspettata? Potresti finire per pagare il 300% di quanto costerebbe se avessi trovato un documento in rete sin dall'inizio, secondo uno studio del 2015 del Centro AHIP per la politica e la ricerca. Allo stesso modo, se scegli di pagare i premi più alti che derivano da piani con franchigie inferiori, ma raramente consulta un medico o riempi le prescrizioni perché sei sano come un cavallo, potresti finire per pagare di più in costi iniziali di quanto non sia .
E il prezzo di attaccare la testa nella sabbia sta solo andando più in alto. Il costo totale dell'assistenza sanitaria negli Stati Uniti è di circa $ 3 trilioni all'anno, di cui i consumatori pagano di tasca da circa $ 400 a $ 500 miliardi, e la nostra quota aumenta di circa il 10 percento all'anno.
"Sono disposto a scommettere che la nostra quota è destinata a salire", afferma Thomas Torre di Copatient, una società che aiuta i consumatori a negoziare i loro conti medici e ospedalieri. "Quella tendenza è inarrestabile."
Prendere le giuste decisioni sui benefici, quindi, dipende dall'armarsi con una reale comprensione del primo: avere una comprensione di base dei termini che vedi quando leggi i piani di salute di oggi. (Anche Aflac lo ha testato. La maggior parte delle persone non lo fa.) E in secondo luogo, essere in grado di rispondere a un paio di domande che ti diranno quale tipo di piano è probabilmente il migliore per il tuo portafoglio.
Prendere le giuste decisioni sulle prestazioni, quindi, dipende dall'armarsi con la conoscenza e la comprensione dei concetti assicurativi fondamentali sul lavoro.
Parla la lingua
Innanzitutto, è necessario avere una solida conoscenza delle condizioni comuni di assicurazione sanitaria. Nel suo sondaggio, AFLAC ha scoperto che la maggior parte delle persone non ha una conoscenza di un vocabolario sanitario di base. È difficile prendere una decisione se non si conoscono i seguenti termini:
PPO: Un'organizzazione fornitore preferita. Questo è un piano sanitario che in genere non ti limita ai fornitori di assistenza sanitaria in rete (o ti fa ottenere referral per specialisti) ma ti richiederà di pagare costi immediati più elevati per i fornitori di assistenza sanitaria fuori rete
Piano ad alta franchigia:Un piano che richiede di pagare la maggior parte delle cure (medici e prescrizioni) fino a quando non si incontra la franchigia. Ti qualifica per aprire un HSA o un Conto di risparmio sanitario.
HSA: Per contribuire a coprire i costi della franchigia più elevata, avrai un conto di risparmio sanitario nel quale tu e il tuo datore di lavoro potete depositare denaro al lordo delle imposte che può essere investito e diventare esentasse. Se usi i soldi per pagare spese sanitarie qualificate, di solito non devi pagare alcuna imposta su di esso quando lo usi.
Premium: L'importo da pagare, in genere mensile, per l'acquisto dell'assicurazione sanitaria.
franchigia: L'importo che paghi di tasca sua per l'assistenza sanitaria prima che l'assicuratore inizi a pagare la sua quota.
Co-pay: L'importo da pagare per una visita in ufficio o una prescrizione che integra ciò che l'assicuratore paga (fino a quando non raggiungi il tuo massimo di tasca).
coassicurazione: La percentuale di un servizio sanitario che devi pagare fino a quando non raggiungi il tuo massimo di tasca.
Le grandi decisioni
Ora puoi passare a scegliere il piano giusto per te. Ecco le grandi decisioni che dovrai prendere.
PPO vs. piano ad alta franchigia con HSA. Se stai ricevendo un piano tramite il tuo datore di lavoro, queste sono probabilmente le tue scelte. Per effettuare la chiamata, guarda indietro al tuo uso medico nell'ultimo anno. Quante volte hai visto un dottore? Quante ricette hai riempito? Se sei sano e non prendi molti farmaci, generalmente stai meglio con un piano deducibile elevato. Se hai spese mediche elevate, compresi i prodotti farmaceutici, in genere stai meglio con un PPO.
Confronta le franchigie con tali premi. Notate, ho detto "generalmente meglio". È possibile seguire queste linee guida e commettere errori. Scegli un piano sanitario basato solo sui premi, secondo il sondaggio Copatient. I premi sono importanti, ma non sono l'unico elemento da considerare, afferma Justin Sydnor, professore associato presso la Wisconsin School of Business. Aggiungi i tuoi premi annuali e confronta ciò che stai pagando con una politica più costosa con ciò che stai risparmiando sulla franchigia. Se il datore di lavoro sta apportando un contributo a un Conto di risparmio sanitario per estrapolare un'alta franchigia, assicurati di tenerne conto.
Considera i dottori, i formulari e altri costi. Assicurati di prendere in considerazione le variabili alle quali non è associato un prezzo. I dottori che vuoi vedere sul tuo piano? I farmaci che probabilmente prenderai? Quanto pagherai, sotto forma di copay o coassicurazione, ogni volta che vai per cure mediche? Guarda la storia della salute dell'anno scorso e presumi che il tuo comportamento sarà sostanzialmente lo stesso.
E se non puoi permetterti il piano più costoso? Ricorda: un piano più economico è meglio di nessun piano.
Con Kelly Hultgren
